投保人遭保险公司拒赔一审败诉，冠领律师找到突破口助其二审获赔50万

　　2022年6月15日，在广州工作的唐某因受工伤住院。六天后，他经抢救无效，撒手人寰。

　　唐某去世时年仅45岁，是广州铭至物流公司（以下简称“铭至公司”）的员工。铭至公司的法定代表人翁先生得知消息时，整个人愣住了。伤感之余，他想到了为员工买的那份保险——2022年1月，他向保险公司为员工投保了雇主责任险，每人死亡责任限额50万元。保单上，唐某的名字在雇员清单里。

　　翁先生以为，这份保险能给唐某的家庭一点安慰。

　　2022年7月5日，铭至公司与唐某的妻子郑红签订《工伤死亡赔偿协议书》，约定铭至公司购买的雇主保险的工亡赔付款50万元归家属。

　　2023年3月，铭至公司分五笔先行向郑红转账50万元。同月，工伤保险基金办结工亡待遇核定，向家属支付一次性工亡补助金94.8万余元、丧葬费7.2万余元。

　　翁先生以为，事情到此结束了。他拿着那沓转账凭证和协议书，去找保险公司理赔，却遭遇拒绝。理由是《保险条款》明确约定，发生保险事故时如有其他相同保障的保险（包括工伤保险）存在，保险人仅承担差额责任。唐某家属已从工伤保险基金获得全额赔偿，铭至公司依法无须再承担赔偿责任，故保险公司不应赔付。

　　翁先生困惑不解，他花真金白银买的保险到头来一分钱赔不到？无奈之中，他决定通过法律途径维权，但无奈一审败诉。

　　因心有不甘，翁先生委托北京冠领（广州）律师事务所指派的梅伟君律师代理自己上诉。

　　冠领律师接手此案时，面对的是一个看似不利的局面：一审败诉，法院认为铭至公司依法不须再承担民事责任，自行与家属约定的赔偿不属于保险责任范围。

　　但冠领律师在翻阅案卷时，敏锐地捕捉到一个关键细节：投保过程中，保险公司从未向铭至公司提供过完整的《保险条款》。

　　于是，冠领律师指导铭至公司整理了与保险业务员的全部微信聊天记录。记录显示对方发送的投保文件只有空白的《投保单》和《保险销售事项确认书》，从头到尾没有附带《保险条款》。这意味着，铭至公司根本不知道《保险条款》里还有“仅承担差额责任”“未经保险人认可的和解不受约束”等内容。

　　冠领律师据此代理铭至公司向二审法院上诉，在上诉状中提出，减轻甚至免除保险公司的赔偿责任，属于《保险法》第十七条规定的“免除保险人责任的条款”。对于此类条款，保险人必须在投保时作出足以引起注意的提示，并以书面或口头形式明确说明。而本案中，保险公司不仅未提供条款，更未对“差额责任”作任何解释。根据《保险法》第十七条，该条款不产生效力。

　　二审过程中，保险公司坚称《保险条款》明确约定了“仅承担差额责任”，该条款合法有效，自己不应承担赔偿责任。

　　冠领律师依据上述办案要点主张铭至公司的上诉请求合理合法。最终，二审法院采纳了冠领律师的代理意见，判决保险公司限期支付铭至公司50万保险金。

　　收到判决书那天，翁先生长舒一口气。这场官司打了近两年，从一审败诉到二审逆转，他最大的感受是：保险条款太复杂，普通人看不懂，专业的事情还需要专业人来做。（除办案律师外，文中人物、公司名称均为化名）

　　撰写人：杨佳钰

　　审核主编：张冠彬

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