私家车“家用”改“营运”，会影响保险赔付吗？

　　自2016年11月1日，符合条件的私家车可以转化为网约车运营的规定正式实施后，时至今日，私家车司机兼职跑网约车已经见怪不怪。那么，与之相关的车险问题将被如何处理呢？兼职跑网约车的私家车司机发生交通事故，责任是由车主承担还是由保险公司承担呢？2021年6月，山东青岛发生了一起这样的案件。

　　6月12日晚，王先生下班后驾驶私家车外出载客，挣一些外快。次日凌晨1点多，疲惫的他返回自家小区地下车库，不料与刘先生驾驶的车辆相撞。经认定，王先生负事故全部责任。不过，王先生此时并未过多担心，通过与刘先生交谈，他得知刘先生的车辆已经在甲公司投保了交强险和商业险，而他的车辆也在乙公司投保了这两险。

　　在当时的王先生看来，这场深夜车祸，虽有惊，但无险。

　　不过，事情真的如他所想吗？

　　事后，刘先生很快拿到了保险公司理赔的13万元，并出具了机动车辆保险权益转让书，将已获赔部分的追偿权转移给了甲保险公司。甲保险公司随即起诉王先生和乙保险公司，要求他们支付13万保险赔偿金及利息。

　　哪知道，这次起诉，竟让王先生与乙保险公司之间产生了争执。

　　王先生认为，事故发生在停车场，当时车上只有他一个人，且车辆登记状态为非运营车辆。所以，这13万元应由乙保险公司承担。

　　乙保险公司则认为，王先生跑网约车，从事营运活动，已经改变了车辆使用性质。根据保险条款的约定，仅同意在交强险范围2000元财产损失范围内承担赔偿责任。

　　13万元和2000元，差距实为天壤之别。为此，王先生与乙保险公司也打起了官司。

　　那么，保险公司的说法有法律依据吗？

　　依据《保险法》第52条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

　　因此，乙保险公司是否要承担保险责任，关键要看事故发生时，投保人王先生是否改变了车辆的使用性质，是否导致被保险车辆的危险程度显著增加。

　　法院经审理，发现王先生从事网约车运营服务并未提前告知乙保险公司，车辆危险程度明显高于家庭自用。事故当天，王先生驾驶车辆返回车库属于完成网约车运营之后必然产生的行为，因此当时的车辆状态并非基于家庭自用，而是属于网约车业务的延续。据此，法院最终判决，乙保险公司仅在交强险范围内承担2000元赔偿责任，剩余的12.8万元由王先生自行承担。

　　本想载客挣外快的王先生，最终因为没有提前告知保险公司他在兼职网约车，将“家用”改“营运”的真实情况，最终只能独自承担12.8万的赔偿责任。北京冠领提醒各位私家车主，如要兼职网约车，要及时向保险公司说明情况，变更合同内容，缴纳与营运车辆相匹配的保费，切莫因想省小钱，最终吃大亏。

　　撰稿人：张萌

　　审核主编：张冠彬