冠领律师事务所：不还信用卡，对信用有哪些影响

　　2017年4月14日，林某(乙方)向银行(甲方)申请办理贷记卡，填写《xx银行xx贷记卡申请表》，林某在申请人签名处签名，并确认其已阅读并理解《xx银行xx信用卡章程》《xx银行xx信用卡领用合约(个人卡)》《收费标准》的全部内容，自愿遵守章程和领用合约的规定，并保证填写资料及所提供证明材料的真实有效。该申请表附有《xx银行xx信用卡领用合约(个人卡)》和收费标准。信用卡纠纷。

　　其中《xx银行xx信用卡领用合约(个人卡)》中的利息和费用规定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五(年利率约18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。信用卡纠纷。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日(含)前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日(含)期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。信用卡纠纷。合约所附的《收费标准》约定了具体的收费项目及标准，其中逾期还款违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。银行向林某发放了主卡卡号为××××3920.账号为××××1228的信用卡。截至2021年8月29日止，林某所持信用卡发生透支款19287.76元，其中透支款本金15970元、利息1815.91元、违约金1162.18元、其他费用339.67元。上述信用卡透支款项到期后被告林某未按约定还款，其行为已严重违反了《xx银行xx信用卡章程》和《xx银行xx信用卡(贷记卡)领用合约(个人卡)》的规定，银行遂向法院提起诉讼。被告林某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。信用卡纠纷。

　　律师观点:

　　本案系发生在《中华人民共和国民法典》实施前的法律事实引起的纠纷，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，应当适用当时的法律规定。

　　法院认为，林某向银行申办信用卡，并填写相关申请材料，被告已签名确认已阅读和了解《xx银行xx信用卡章程》和《xx银行xx信用卡领用合约(个人卡)》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。故双方签订确认的xx银行xx贷记卡申请表是原、被告真实意思表示，其内容不违反国家法律、法规的规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。被告持卡透支后未能及时归还，截至2021年8月29日透支款本金15970元、利息1815.91元、违约金1162.18元、其他费用339.67元，已构成违约，应承担相应的违约责任。信用卡纠纷。根据《xx银行xx信用卡领用合约(个人卡)》的约定，被告应偿还尚欠的透支本金、利息、违约金和其他费用，并按《xx银行xx信用卡章程》《xx银行xx信用卡领用合约(个人卡)》约定的计算方式计算利息、违约金至清偿之日止。被告林某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。

　　综上，依照相关法律规定，判决如下：

　　1、限被告林某于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告xx银行信用卡透支款本金15970元，以及支付依照《xx银行xx信用卡章程》和《xx银行xx信用卡领用合约(个人卡)》的约定计至2021年8月29日止的利息和复利1815.91元、其他费用339.67元;2021年8月30日之后的利息、复利、其他费用按《xx银行xx信用卡章程》和《xx银行xx信用卡领用合约(个人卡)》的约定计算，利息为日利率万分之五计至透支债务款项付清之日止，并按月计收复利;信用卡纠纷。

　　2、限被告林某于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告计至2021年8月29日止的违约金1162.18元，2021年8月30日之后的违约金依照《xx银行xx信用卡章程》和《xx银行xx信用卡领用合约(个人卡)》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止。

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　　撰稿人：刘力珮

　　审稿人：冯昱

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